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たいとる: 364 . [？]住宅ローンのリフォーム
おなまえ: もんちゃ
書いた日: 2003/6/11(14:10)

こんにちは
ボーナスの時期になりましたね。実は今、我が家の住宅ローンの見直しを検討してます。借り換えするか、このままで繰上げ返済していくか、このまま様子をみるかです。
今のローンは、１４５０万を地方のＦ銀行で１０年固定3.05％の２０年払いにして1年払い済です。都銀Ｔ銀行が30年固定1.9％（11年目〜3.4％）キャンペーンを行っているということで、シミュレーションしていただきました。
Ｆ銀行の方は、固定期間が終わると、自由選択型なので、今の所金利がわからないので、とりあえずＴ銀行と同じ3.4％で計算してもらって、Ｔ銀行に借り換えすると20年で40万得になるということでした。（諸費用40万を除いて）
手間を考えて40万の得というのも？ですが、今のＦ銀行は繰上げ返済の手数料が固定金利期間中は31,500円と高くてなかなかしずらいのです。その点、Ｔ銀行は手数料が3150円でしやすいし、借り換えした方がいいような気がします。
でも、銀行のローンの申し込みの所ってなかなか敷居が高く感じられて行きずらいです。
あと、万が一の時の為の貯蓄額っていくらくらいあれば大丈夫でしょうか？
あまり目的別に貯金してなくて、どのくらい貯金がたまったら繰上げ返済にまわすか、そのとき、どれくらい万が一の時のために残しておくかがいまいちわかりません。

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たいとる: 367 . [う〜ん]シュミレーション
おなまえ: penchan
書いた日: 2003/6/12(21:11)

20年払いの1年払いこんだところでの借り換えですか。
たしかにめんどうそうですねー。

でも、
都銀Ｔ銀行が30年固定1.9％キャンペーンってすごいですね。
Ｆ銀行で１０年固定　3.05％の２０年払い、こちらは11年目からあがる可能性もありますよね。

一般に借り換えの目安として残高1000万円以上、金利差1%以上あったら
メリットがあるとか(すいません、数値は確認してください、うろ覚えです)。

もんちゃさんのケースは該当するケースなんでしょうね。

繰上げ返済の手数料も、固定期間中で、
今のＦ銀行は31,500円。は高いです。
Ｔ銀行は3150円。

ほんとに、たしかに借り替えたほうがよさそうな。私だったらすると思います。
手数料が二回分になってしまうのでせっかくのメリットもめべりしてしまいますが、それでもメリットがあるなら。

ただ、もし現実的に可能であれば、
現在のF銀行で10年固定のうちに完済してしまうプランは立てられないでしょうか。下記の関数でシュミレーションしてみては。

エクセルの
CUMPRINCという関数を使って自分で計算シートを作ると、エクセルで詳細な試算ができますよ。PMT関数も。

CUMPRINC(利率, 支払回数, 現在価値, 開始期, 終了期, 支払期日)

指定された期間に、貸付金に対して支払われる元金の累計を返します。

この関数を使うには、セットアップ プログラムを実行して分析ツールを組み込み、[ツール] メニューの [アドイン] コマンドを使ってその分析ツールを登録する必要があります。

ヘルプなどで、使い方は探してみてね。

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>あと、万が一の時の為の貯蓄額っていくらくらいあれば大丈夫でしょうか？
>あまり目的別に貯金してなくて、どのくらい貯金がたまったら繰上げ返済にま
>わすか、そのとき、どれくらい万が一の時のために残しておくかがいまいちわ
>かりません。

うちの場合は、万一のときの分はそれぞれ貯金してあるので、他に残しておくのは最小10万円くらいだったときも(翌月には改善しますが)。でも一般にはもっとでしょうね。うちも最小30万くらいは残しておくようになりました。

万が一というのは、もちろん年払いのものとかを把握しておくとともに、保険の保障内容にもよりますし、車関連は少し必要でしょうか。パソコンやカメラ、家電などの急な故障などにも対応でしょうか(このへんはうちは購入時になるべくく5年保証とかのにはいるようになりました。こどもがいるとなぜか壊れる・・・)。急な帰省とか冠婚葬祭費の予備とかも必要でしょうか。

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たいとる: 370 . [はずかし]ほんとそのとおりです
おなまえ: もんちゃ
書いた日: 2003/6/13(16:55)

penchanさん、ありがとうございました。
パソコン初心者ですので、エクセルの関数の使い方がよくわからず、ＰＭＴ関数に入れていく金額など、どの数字をいれればいいのか全くわかりません。
私もＦ銀行を繰上げ返済しながら、１０年で完済しようと考えていたのですが、そうすると２０年で払ったときよりどのくらい得をするのかさえわかりません。
ほんと、恥ずかしい話です。

ホント子供がいると家電製品ってよく壊れますよね。うちもこの前２歳の息子がプリンターを壊してしまいショックを受けたのですが、幸いにも５年間保証に入っていたので、無料で修理してもらい、なおかつインクカートリッジを新品に換えてくださいました。入っててよかった！！
今までは、購入価格の安さを一番に考えて買ってましたが、子供が小さいときは、やはり家電も『保証』が大事ですね。今回つくづく実感しました。

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たいとる: 371 . [わ〜い]エクセルの住宅ローンに使える関数　例
おなまえ: penchan
書いた日: 2003/6/13(17:04)

年ごとに考える場合の例ですが、

=CUMPRINC(0.0305,20,1450000,1,20,1)

(ちなみに月ごとの場合は)
=CUMPRINC(0.0305/12,20*12,1450000,1,120,1)

これで、全体の元金支払額の合計がでます。もちろん、これは1450万になりますよね。

同様に、たぶんこちらのほうが今回わかりやすいですが、支払利息額の合計がでます。
エクセルのセルに、
=CUMIPMT(0.0305,20,14500000,1,20,1)
と入力すると、
20年払ったときの利息総額がでます。

かっこの中の最後から3つめと2つめの数字を変えていくことで、期間のはじめと終わりを指定してその期間の利息合計がわかります。

さてさて、この後の応用は、後日・・・??

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たいとる: 372 . [わ〜い]住宅ローンのエクセル関数
おなまえ: penchan
書いた日: 2003/6/13(17:10)

http://www.hi-ho.ne.jp/yasushi-hirano/FP/report26a.htm
こちらでは住宅ローンに使うエクセル関数についての説明が。

http://www.geocities.co.jp/HeartLand-Kaede/9186/loan021.html
Excel関数で住宅ローン　　には、繰上げ返済の例が。

このへんなんかにもありました。
ご参考までに。

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たいとる: 374 . 感謝！感謝！ありがとうございます
おなまえ: もんちゃ
書いた日: 2003/6/17(13:02)

penchanさん、詳しく教えていただきありがとうございます。
早速、計算してみます。

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